En l’absence de liquidités, ou faute de vouloir les utiliser, souscrire un crédit immobilier sans apport, aussi appelé crédit sénior à 110%, est tout à fait possible pour les séniors, selon le qualité du profil et le niveau des garanties.
L’apport personnel se destine à payer les frais complémentaires
Les banques accordent une importance capitale aux caractéristiques du profil d’une personne, qu’il soit sénior ou non, qui demande un prêt immobilier sans apport personnel. Surtout que cette somme d’argent, qui intervient pour payer une partie de la transaction immobilière, est une garantie qui appuie le dossier. Dans les cas les plus répandus, cette liquidité contribue à clôturer une partie ou la totalité des frais de notaire estimés entre 8 à 10% du prix d’un habitat ancien.
Si l’apport n’est pas obligatoire en période où les conditions d’emprunt se sont nettement assouplies, il n’en demeure pas moins que tout le monde ne peut être éligible au financement d’un logement à crédit sans cet effort financier. En échange de bien vouloir valider un prêt immobilier sans apport, la banque souhaitera incontestablement faire pencher la balance à un niveau équilibré en exigeant certaines conditions. Par exemple, l’emprunteur peut se voir proposer une domiciliation des revenus ou de la retraite ou encore la souscription d’une assurance habitation pour venir compléter l’achat du bien.
Maintenant, tous les emprunteurs ne sont pas logés à la même enseigne en ce qui concerne la proposition qu’ils vont recevoir. Plus précisément, la marge de négociation d’un crédit immobilier va dépendre en grande partie du revenu et du patrimoine d’un foyer. Plus la situation financière est bonne, plus les conditions de prêt seront potentiellement meilleures.
Le crédit immobilier sénior à 110%
Malgré un âge plus avancé que les actifs, les établissements bancaires peuvent accepter de financer un projet à l’habitat après 60 ans sans un apport personnel s’ils obtiennent en retour des garanties qu’ils leurs paraissent suffisantes. Par conséquent, dans le cadre d’une demande de prêt immobilier sénior, ce qui va compter est sans contexte le montant des pensions de retraite. Le foyer peut même parfois apporter sur la table des négociation la présence d’un patrimoine immobilier et financier qui va de toute évidence compter dans la décision de la banque.
Bien entendu, il est tout de même conseillé de réaliser un apport personnel afin de réduire le montant du prêt immobilier qui va devoir couvrir, d’une part, l’intégralité du prix du bien, et d’autre part, les frais de notaire associés. Ce type d’opération dispose même d’un nom puisqu’il est surnommé le prêt immobilier à 110%. Avec un capital à emprunter plus élevé, le ménage va devoir rembourser plus d’intérêts et devra potentiellement augmenter la durée du crédit afin que le niveau d’endettement soit maîtrisé sous la barre des 33%. À cela, il faut en plus ajouter le coût très élevé pour les séniors de l’assurance de crédit qui couvre le prêt immo en cas de décès durant la vie du contrat.