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Plutôt que de continuer à rembourser plusieurs mensualités reposant sur des taux différents (fixe, variables, capés) et avec des prélèvements parsemés dans le mois, le rachat de crédit propose aux retraités de regrouper l’ensemble ou une partie seulement de leurs emprunts en un seul. Cette opération nécessite de faire appel à un organisme financier qui soit capable d’identifier clairement les besoins du demandeur et de pouvoir lui proposer en conséquences des offres de financements adaptées.
Dans le cadre de la retraite, la récurrence des revenus représente un point avantageux car contrairement à un emprunteur actif, la pérennité de l’emploi ne peut être remise en cause. En revanche, l’âge de fin de prêt entre en jeu pour certains emprunteurs et cet indicateur peut varier en fonction des établissements de crédits partenaires.
L’un des points sensibles dans le dossier de regroupement de crédits pour un retraité est l’assurance, c’est souvent un secteur de dépense supérieur à d’autres emprunteurs et le retraité doit pouvoir trouver une couverture qui puisse rembourser son emprunt en cas de maladie. Aujourd’hui, les possibilités de négociation par le biais d’intermédiaires en assurances offrent de belles perspectives pour trouver une offre d’assurance de rachat de crédit intéressante et à moindre coût.
Deux cas de figures sont envisageables pour les retraités, faire racheter leurs prêts immobilier et consommation ou uniquement les prêts consommation. Tout dépend si le prêt à l’habitat a été soldé ou s’il reste encore des échéances à honorer. Dans tous les cas, un remboursement anticipé des crédits en cours est à prévoir avec de possibles frais qui seront incorporés dans le financement globale du rachat de crédit.
En matière de taux, le rachat de prêt pour les retraités n’est proposé que sur du taux fixe (TAEG, taux nominal), ce qui permet dans certains cas de pouvoir renégocier des conditions de remboursement pas forcément à l’avantage de l’emprunteur, on évoque régulièrement le cas des crédits renouvelables ou encore le cas de crédits à taux variables conclus dans des périodes non favorables. La possibilité de pouvoir faire racheter ses crédits en étant à la retraite permet à certains emprunteurs de mieux passer ce cap fondamental, qui s’accompagne bien souvent d’une baisse des revenus et donc d’un déséquilibre financier.
L’opération bancaire de rachat de crédit permet d’anticiper la baisse de salaire qu’engendre le passage à la retraite, une étape importante dans la vie d’un ménage. Avec un seul crédit et une mensualité plus faible, le budget est optimisé.
La retraite n’est pas signe d’inactivité, c’est au contraire un changement de vie qui peut impliquer de rééquilibrer son budget. Le rachat de crédits pour retraités est la meilleure solution.
Le rachat de prêts permet également de faire racheter, lors du nouveau financement, certains prêts basés sur des taux élevés (comme par exemple les prêts renouvelables).
Le regroupement de crédits dans le cadre d’un ménage senior propriétaire permet de réunir deux types de crédits : le prêt à la consommation et le prêt immobilier . Il existe donc deux solutions distinctes pour ce profil : le rachat de crédit immobilier (part des encours immobilier supérieure à 60%) et le rachat de crédit à la consommation (part des encours immobilier inférieure à 60%).
Le principe est simple : on rassemble les différentes dettes en une seule qui comprendra au final une seule mensualité affinée.
La particularité du rachat de crédit immobilier pour seniors est qu’il nécessite une prise de garantie. On parle alors de rachat de prêts avec garantie hypothécaire car le prêteur demande une sécurité sur le remboursement de la dette , elle est établie chez le notaire.
Cette opération est en pratique plus complexe mais exécutée par un intermédiaire expérimenté que l’on appelle le mandataire non exclusif en rachat de crédits .
Sa mission est la suivante : analyser la situation du ménage retraité (ou s’apprêtant à passer à la retraite) propriétaire de son bien. C’est-à-dire s’assurer que le profil concorde bien avec les critères des partenaires bancaires qui financent le projet. On parle alors du reste à vivre , des revenus , du taux d’endettement ainsi que d’autres spécificités moins importantes. Une fois la situation validée, le mandataire non exclusif peut passer à l’étape de construction du dossier , une liste de justificatifs est nécessaire pour confirmer les éléments du dossier auprès du partenaire .
Il est possible pour le ménage propriétaire senior de préserver certains emprunts du financement, l’intérêt étant de réduire efficacement la masse mensuelle des crédits . Une fois le dossier de l’emprunteur finalisé, il peut ensuite être transmis à l’établissement de crédits qui prononcera un accord ou un refus.
Le regroupement de crédits pour un ménage senior locataire se limite à une seule solution : le rachat de crédits à la consommation. Cette solution est avant tout très intéressante lorsque le ou les emprunteurs disposent de crédits à taux particulièrement élevés, c’est le cas notamment avec les prêts dits renouvelables (plus anciennement connus sous le nom de crédits revolving).
Dans ce cas de figure bien spécifique, le rachat des crédits permet de contracter un crédit sur un seul taux et d’apporter plus de légèreté sur les charges de crédits qui peuvent peser à la fin de chaque mois. Le montage du dossier est identique à celui d’un ménage propriétaire hormis la prise de garantie.
La situation du senior locataire est analysée de près, un premier bilan permet d’évaluer la faisabilité du projet puis de se projeter sur la mise en place de solutions de financement. Une fois le dossier monté et appuyé par les justificatifs indispensables, celui-ci est présenté par le mandataire on exclusif en opérations de banque et en services de paiement (MOBSP) auprès de différents partenaires bancaires.
Ces établissements statuent sur le dossier, c’est-à-dire qu’ils prennent une décision sur le financement ou non du rachat des crédits du locataire senior. Après accord, le ménage locataire à la retraite obtient son nouvel emprunt basé sur un taux renégocié, une durée de remboursement rééchelonnée et une mensualité amoindrie.
Bon à savoir : un ménage à la retraite (sénior) étant FICP ou interdit bancaire ne pourra prétendre au regroupement de crédit car ce critère est synonyme de refus par les établissements qui financent le prêt unique. Pour en savoir plus, il convient d’établir une demande auprès d’un intermédiaire en opérations de banque.
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*Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.
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